Ziraat Bankası’nın dijital bankası Ziraat Dinamik Banka, 30 Eylül 2026 tarihli konsolide olmayan (solo) finansal tablolarını açıkladı. Banka, yılın ilk dokuz ayında 83 milyon TL net kâr elde etti. Geçen yılın aynı döneminde 535 milyon TL kâr açıklayan bankanın kârı yüzde 84 azaldı. Üçüncü çeyrekte elde edilen kâr ise geçen yılın aynı dönemindeki 177 milyon TL’den 16 milyon TL’ye geriledi.
Banka yılın ilk yarısında 66 milyon TL kâr açıklamış ve bu rakam yüzde 82’lik düşüşe işaret etmişti. İlk yarı sonuçlarını Ziraat Dinamik Banka’nın ilk yarı kârı haberimizde aktarmıştık.
Ziraat Dinamik Banka’nın kârı neden düştü?
Karşılaştırmada bankanın gelir yapısındaki değişim belirleyici. Ziraat Dinamik Banka müşteri kabulüne 7 Mayıs 2025’te başladığı için geçen yılın ilk dokuz ayında gelirinin büyük bölümü, sermayesini bankalarda değerlendirmesinden geliyordu. Bu yıl ise mevduat toplayıp kredi veren bir bankaya dönüştükçe hem mevduata faiz ödemeye başladı hem de giderleri arttı.
Net faiz geliri yüzde 14 azalarak 999 milyon TL’den 858 milyon TL’ye indi. Faiz gelirleri 1,26 milyar TL olurken bunun 483 milyon TL’si para piyasası işlemlerinden, 393 milyon TL’si menkul değerlerden, 303 milyon TL’si kredilerden, 85 milyon TL’si bankalardan geldi. Geçen yıl bankalardan alınan faiz 1,1 milyar TL’ydi. Faiz giderleri tarafında bu yıl mevduata 363 milyon TL faiz ödendi. Geçen yılki 302 milyon TL’lik diğer faiz gideri ise Ziraat Bankası‘nın üstlendiği kuruluş harcamaları için TLREF oranıyla hesaplanan reeskonttan oluşuyordu.
Geçen yıl 173 milyon TL olan ticari kâr bu yıl 2 milyon TL’de kaldı. Personel giderleri yüzde 71 artışla 181 milyon TL’den 310 milyon TL’ye, diğer faaliyet giderleri yüzde 74 artışla 330 milyon TL’den 573 milyon TL’ye çıktı. Diğer faaliyet giderlerinin 194 milyon TL’si amortisman, 332 milyon TL’si diğer işletme giderlerinden oluşuyor. Bankanın vergi öncesi kârı 670 milyon TL’den 54 milyon TL’ye geriledi; 29 milyon TL’lik vergi geliriyle net kâr 83 milyon TL oldu.
Serbest karşılık iptali kârı nasıl etkiledi?
Ziraat Dinamik Banka, 2024 ve 2025 yıllarında ekonomideki olası gelişmeleri gözeterek BDDK mevzuatının gerektirmediği toplam 835 milyon TL serbest karşılık ayırmıştı. Bu karşılığın 45 milyon TL’si ilk çeyrekte, 40 milyon TL’si üçüncü çeyrekte olmak üzere toplam 85 milyon TL’si iptal edildi ve diğer faaliyet gelirlerine yansıdı. Eylül sonu itibarıyla bilançoda 750 milyon TL serbest karşılık bulunuyor.
Bağımsız denetçi PwC, bu uygulama nedeniyle “şartlı sonuç” görüşü verdi. Denetçiye göre serbest karşılık hiç ayrılmamış olsaydı, dokuz aylık net kâr 85 milyon TL daha düşük, yani yaklaşık 2 milyon TL zarar seviyesinde olacaktı; geçmiş yıllar kârı ise 835 milyon TL daha yüksek görünecekti.
Mevduat ve krediler ne kadar büyüdü?
Bilanço tarafında hızlı bir büyüme var. Ziraat Dinamik Banka’nın toplam varlıkları yıl sonuna göre yüzde 55 artışla 4,2 milyar TL’den 6,5 milyar TL’ye çıktı. Başlıca kalemler şöyle:
| Kalem | Eylül 2026 | Aralık 2025 |
|---|---|---|
| Toplam varlıklar | 6.524 milyon TL | 4.196 milyon TL |
| Nakit ve nakit benzerleri | 3.028 milyon TL | 1.153 milyon TL |
| Menkul değerler | 742 milyon TL | 1.920 milyon TL |
| Nakdi krediler (brüt) | 1.614 milyon TL | 308 milyon TL |
| Mevduat | 2.595 milyon TL | 194 milyon TL |
| Özkaynaklar | 2.848 milyon TL | 2.775 milyon TL |
Mevduat dokuz ayda yaklaşık 13 katına, krediler ise 5 katından fazlasına çıktı. Kredilerin tamamı bireysel nitelikte: 931 milyon TL ihtiyaç kredisi, 558 milyon TL kredili mevduat hesabı ve 124 milyon TL kredi kartı bakiyesi bulunuyor. Kredi kartlarına tanınan harcama limiti taahhütleri 1,5 milyar TL’ye ulaştı. Kredilerin toplam varlıklar içindeki payı yüzde 7,3’ten yüzde 24,7’ye, likit varlıkların payı yüzde 27,5’ten yüzde 46,4’e yükseldi.
Sermaye yeterlilik oranı ve aktif kalitesi ne durumda?
Ziraat Dinamik Banka’nın sermaye yeterlilik oranı 2025 sonundaki yüzde 120,39’dan yüzde 52,93’e geriledi; haziran sonunda bu oran yüzde 69,71’di. Kredi büyümesiyle risk ağırlıklı varlıklar 2,0 milyar TL’den 4,0 milyar TL’ye çıkarken, yasal özkaynak 2,4 milyar TL’den 2,1 milyar TL’ye indi. Oran, sektör ortalaması olan yüzde 16,7’nin hâlâ çok üzerinde bulunuyor. Özkaynakların toplam varlıklara oranı ise yüzde 66,1’den yüzde 43,7’ye düştü.
Takipteki kredilerin toplam kredilere oranı yüzde 0,12 ile düşük seviyede; haziran sonunda bu oran yüzde 0,08’di. Banka dokuz ayda kredi karşılıkları için 22 milyon TL gider yazdı.
Ziraat Dinamik Banka hangi hizmetleri sunuyor?
Şubesiz çalışan ve tüm işlemlerini dijital kanallardan yürüten banka, bireysel müşterilere mevduat, tüketici kredisi, kredili mevduat hesabı, kredi ve banka kartı, ödeme ve para transferi, döviz alım-satımı ve sigorta aracılığı hizmetleri sunuyor. Ticari müşterilere ise taksitli işletme kredisi, ticari kart, elektronik teminat mektubu, cep ve sanal POS gibi ürünler veriyor. Eylül sonu itibarıyla 125 kişinin çalıştığı bankanın 2,5 milyar TL’lik ödenmiş sermayesinin tamamına yakını Ziraat Bankası‘na ait.
Genel Müdür Said Şamil Yıldız, ara dönem faaliyet raporundaki mesajında üçüncü çeyrekte müşteri nezdinde bilinirliği artırmaya, teknoloji altyapısını güçlendirmeye, ürün çeşitliliğini ve dijital kanalları geliştirmeye yönelik çalışmaların sürdüğünü belirtti.
